QUESTIONS D'ECONOMIE
II - 1
N° 2 : CREDITS MUTUELS ET COLLECTIFS
par J. F. Drouet
Dans l'article n° 1 (1) nous avons dénoncé la confusion de langage et
surtout de concept entre l'argent et la richesse. Heureusement de plus
en plus de personnes en prennent conscience. Un récent "Astérix" (Obélix
et Cie) en est témoin. Obélix s'y aperçoit que les sesterces ne se mangent
pas plus que les menhirs et que les unes et les autres ne valent pas un
bon sanglier dégusté en joyeuse et amicale compagnie.
On peut y voir un reflet de l'évolution de l'ensemble de l'opinion publi-
que et un signe encourageant. Car il faut bien se rendre compte que ces
confusions se trouvent véhiculées et entretenues par les informations que
nous recevons: conversations, journaux, radio, télé. Comme les publicités
obsédantes, nous les enregistrons même et surtout à notre insu et elles
s'inscrivent en structures indélibiles dans notre cerveau. Si, faute d'in-
formation et de réflexion, nous ne leur opposons aucun savoir murement ré-
fléchi, c'est cette opinion reçue que nous ferons nôtre, bien qu'elle n'ait
d'autre valeur que d'avoir été retenue par une majorité.
D'où l'importance des éléments d'information et de réflexion tels que ceux
que nous pouvons apporter ici. Dans ce qui va suivre, il s'agit bien d'un
manque d'information qui porte sur la nature, les mécanismes, les effets
de la création monétaire et qui entraîne la méconnaissance du crédit col-
lectif. La différence entre celui-ci et le crédit mutuel va être vécu dans
les 2 scénarios de l'histoire d'Arnaud.
Une histoire très simple. -
Il y a quelques siècles, dans un petit pays du centre européen appelé
Roseland, vivait dans une ferme une famille comme beaucoup d'autres.
Le père dirigeait la petite exploitation, aidé depuis quelques années par
ses 2 fils. L'ainé, Arnaud venait de se marier.
Il se rendait bien compte que la ferme ne pouvait plus suffire à les nour-
rir tous. D'ailleurs son père et son frère pouvaient en assurer à eux deux
l'exploitation et il décida donc avec Isabelle, sa jeune femme, de monter
un petit atelier de tissage.
Il lui fallait donc acheter de la laine, un rouet pour la filer, le bois
et les autres matériaux pour construire son métier à tisser. Il fallait
bien penser aussi à se nourrir en attendant de vendre les premiers vête-
ments de leur fabrication et trouver un emplacement pour monter l'atelier.
ler scénario.-
Il en parla à son père qui l'approuva tout à fait :
"Je te fais confiance, de toute façon tu peux compter sur la nourriture
jusqu'à ce que, en échange, tu puisses nous faire des habits et installer
ton atelier dans un coin de la vieille grange".
(1) Voir dans SCM .76. La lecture de cet article est indispensable à la compréhension
des articles suivants.
II 2
Il alla ensuite chez un cousin qui élevait des moutons et lui expliqua
ce qu'il projetait. Lui aussi bien entendu accepta de lui faire crédit
en lui fournissant des toisons de laine. Ils convinrent d'un certain
nombre de vêtements en échange de la quantité de toisons qu'il esti-
mait nécessaire. Ils marquèrent cela sur un papier afin de s'en souve-
nir.
Enfin, il alla voir Thibaud le menuisier du village qui fabriquait des
rouets et pouvait lui fournir tous les matériaux nécessaires à la cons-
truction du métier à tisser. Avec lui aussi, il se mit d'accord, mais
Thibaud préféra, plutôt qu'être payé en nature, être remboursé en ar-
gent. Ils firent donc un papier où ils inscrivirent le montant en pias-
tres du crédit consenti.
Ainsi, Arnaud et sa femme purent-ils ouvrir leur atelier et quelques
mois plus tard ils avaient la joie d'offrir aux parents les premiers
habits, de leur fabrication.
Le premier scénario de l'histoire de la création de l'atelier d'Arnaud
montre comment celui-ci pour s'établir peut recourir au crédit mutuel.
C'est-à-dire qu'il recourt à la confiance de ses partenaires qui croient
bien qu'Arnaud pourra les rembourser d'une façon ou d'une autre.
Les mots crédit, crédibilité, ont la même origine : le verbe credere :
croire ; de même qu'un système fiduciaire est un système fondé sur la
confiance (fiducia: confiance). L'histoire montre d'ailleurs trois sys-
tèmes différents et seul le troisième, avec Thibaud, utilise une référence
à une monnaie. Les deux premiers sont simplement des accords d'échanges
directs gagés, l'un sur un accord verbal avec le père, l'autre sur un ac-
cord écrit avec le cousin.
Même dans l'accord avec Thibaud, l'argent n'est pas à proprement dit uti-
lisé, la monnaie sert simplement de référence.
L'argent est une facilité, non une nécessité ou plus exactement il n'est
devenu une nécessité qu'en raison d'une convention qui pourrait très bien
être modifiée demain.
Dans les trois cas il s'agit de crédit mutuel puisqu'intervenant entre
des personnes. Mais l'histoire aurait très bien pu se passer autrement ;
revenons donc en arrière au moment où Arnaud va trouver son père.
2ème scénario.-
Il en parla à son père qui l'approuva et lui dit :
"Tu devrais aller voir le gouverneur, c'est un homme avisé qui mène
bien les affaires de notre petit état".
Arnaud s'en fut donc voir le gouverneur et lui exposa son projet.
"Je suis très heureux de votre démarche" lui dit le gouverneur
"et je vous félicite pour votre esprit d'entreprise. Je vais pouvoir
vous aider car cela correspond à ma politique de développement de
notre pays. Notre population s'accroit et il est normal que les jeu-
nes puissent trouver à s'employer. Nous ne sommes plus au temps de
mon père, ni de mon grand-père. C'est celui-ci qui avait eu l'idée,
pour faciliter les échanges, d'instituer notre monnaie : la piastre.
En ce temps-là le volume et la rapidité des échanges étaient relative-.
ment stables d'une année à l'autre et la quantité de piastres mise en
circulation à l'époque n'avait donc pas lieu de varier beaucoup.
.../
II 3
Aujourd'hui c'est différent, il est nécessaire que la masse de monnaie
accompagne l'accroissement des échanges. Puisque vous allez créer une
nouvelle production, il est normal que je vous ouvre un crédit qui y
correspondra. Par là même sera créée une augmentation du pouvoir d'a-
chat global qui permettra précisément d'acheter votre production.
A ce nouveau circuit d'échange production-achat doit correspondre un
circuit monétaire de même valeur, que le crédit initial va permettre
d'amorcer.
Allez voir mon trésorier, le sieur Renaudet, avec ce mot, vous verrez
avec lui les conditions de votre crédit. Mon ami, je vous souhaite
bon courage dans votre entreprise, ainsi qu'à votre jeune dame."
Voir
schema
3 bis
page
Arnaud, en quittant le gouverneur, n'avait pas osé le questionner sur
les conditions de remboursement et c'est la première chose qu'il de-
manda au trésorier après lui avoir expliqué son affaire.
"Mais vous n'avez pas compris" lui répondit le trésorier
"le crédit qui vous est octroyé est une création monétaire qui va per-
mettre-la-production-puie-lleehat-des-vêtements-que-vous-allez-eenfee-
tionner vous permettre d'acheter les fournitures pour votre produc-
tion. Cet argent transmis à vos fournisseurs va précisément leur per-
mettre, à eux ou à d'autres, d'acheter les vêtements produits.
Le pouvoir de produire qui vous a été consenti va se transformer immé-
diatement en pouvoir d'achat.
L'argent constitue en quelque sorte le sang qui permet les échanges.
Vouloir retirer ou même seulement diminuer le volume sanguin, ce se-
rait provoquer l'asphyxie ! Si nous vous demandions le remboursement
de cet argent, ce serait vouloir asphyxier votre entreprise après
l'avoir aidé à venir au monde ! Et même si vous vous en sortiez et
si ce n'était pas l'achat de votre production qui en pâtissait, ce
serait celle de vos voisins puisque le volume global de monnaie aurait
été réduit par l'annulation de la création initiale."
Tout heureux d'avoir un auditeur attentif, d'autant plus attentif qu'il
y était directement intéressé, le trésorier se cala dans son fauteuil
et repris :
"D'ailleurs ce crédit ne vous est pas tellement personnel : c'est un
crédit collectif puisqu'il concerne aussi bien vos fournisseurs que
vos acheteurs futurs. Il ne coûtera pratiquement rien à personne :
quelques lignes dans mes livres et si tout ou partie en est converti
en monnaie métallique ou fiduciaire, le coût de la fabrication des
pièces ou des billets. Il y a encore une raison supplémentaire pour
ne pas vous demander le remboursement, ni même d'intérêts : c'est que
vous seriez forcé de répercuter ces frais financiers dans vos prix de
vente et nous ne tenons pas du tout à connaître l'inflation galopante
que connaissent d'autres pays.
Avez-vous déjà été à l'étranger ?"
"Non, pas encore"
"J'y ai été plusieurs fois et bien je puis vous dire que des choses
pourtant aussi élémentaires ne sont pas comprises, et même par mes
collègues et les gouvernants de ces pays. La situation, il est vrai
y est embrouillée à plaisir. Dans certains pays, ce ne sont ni les
chefs d'état, ni des représentants du peuple qui prennent les déci-
sions d'octroi de crédit mais des personnes appelées financiers.
.../
Crédit
initial
approvisionnerent
Circuit monetaire
Paiement
de l'achat
Consommation
équipement
on
exportation
Vente
Production
palement
approvisionnement
main-d'œuvre
et remuneration
Pouvoir d'achat
Supplémentaire
Au circuit d'échange de production doit correspondre.
un
circuit monétaire de même valeur.
II. 3 bis
II
Back
4
Ces octrois ne se font pas en fonction de l'intérêt commun mais
suivant les intérêts particuliers: la condition d'octroi est surtout
d'obtenir le maximum de rentabilité financière. Et tous les crédits
même les crédits collectifs sont considérés par eux comme des préts
remboursables avec intérêts. La création de monnaie est effectuée
d'une manière anarchique par les financiers et les gouvernements
limitent artificiellement les crédits sans pouvoir suivre exactement
les variations du volume des échanges.
Etranglés par cette pénurie artificielle d'argent et par des prix de
revient grevés par des charges fiscales et financières, les producteurs
sont forcés à la fois de limiter les salaires et d'augmenter leur prix.
Diminution de la masse monétaire et inflation des prix entraînent
évidemment une réduction correspondante de pouvoir d'achat. Alors
faute de débouchés, les producteurs doivent s'arracher les marchés et
finalement diminuer la production, licencier des ouvriers ; ils ne
peuvent plus investir et beaucoup finalement font faillite."
"Quand même dans ces cas-là; les financiers doivent consentir des
facilités de crédit ?"
"Pensez-vous, puisqu'aucune rentabilité financière n'est sûre dans ces
conditions".
"Mais alors c'est le gouvernement de l'état qui ouvre des crédits
collectifs ?"
"Même pas et cela parce que les experts conseillent pour lutter contre
la hausse des prix d'augmenter les prix de revient en raréfiant
1'argent par le blocage du crédit, l'augmentation des taux d'intérêts,
tout en augmentant pour faire bonne mesure les charges, les impôts et
les tarifs fixés souverainement."
"Et personne ne dit rien ? c'est incroyable".
"Personne ne semble voir de telles absurdités, c'est ça le plus incro-
yable !"
"Et bien je préfère vivre dans notre pays !"
"Vous avez bien raison.
Revenez la semaine prochaine, d'ici là j'aurai effectué l'enquête
habituelle et préparé tout ce qui concerne l'ouverture de votre crédit
"Je vous remercie bien".
"Ne me remerciez pas, après tout je ne suis qu'un comptable".
et dans cette dernière phrase le trésorier laissait percer malgré lui
un peu d'envie envers les financiers étrangers qui eux ne se contentaient
pas d'un rôle de comptable !
Est-ce que nos pays occidentaux ne ressembleraient pas quelque peu aux
pays étrangers décrits par le sieur Renaudet, trésorier ?
Ces moeurs financières étranges ne seraient-elles un peu ou tout à fait
les nôtres ? Nous en reparlerons dans l'article n° 3.